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| 路 撰文 | Daisy 編輯 | 日堯九日 出品 | 支付百科 這是一張“住在你 iPhone 里的信用卡”，也是蘋果首張信用卡。在蘋果春季發(fā)布會上，蘋果最引入矚目的產(chǎn)品無疑是信用卡 Apple Card，這也是蘋果史上最輕薄的產(chǎn)品。
Apple Card是一款由高盛和萬事達卡合作推出的信用卡，蘋果將會優(yōu)先提供給員工進行測試，之后才會向普通消費者推出，而Apple Pay 正是這張卡的主要使用場景。
雖然蘋果還未開放申請通道、且暫時與中國地區(qū)無緣，但在蘋果光環(huán)的加持下，Apple Card依然引起諸多人的興趣。一位資深業(yè)內(nèi)人士向支付百科表示，雖然Apple Card在中國落地可能還需要很長時間，但無疑會給美國信用卡行業(yè)帶來“顛覆式”沖擊。 蘋果版“花唄”Apple Card存在形式靈活，它既可以是一張?zhí)摂M信用卡，也可以是一張實體信用卡，這取決于用戶的喜好。實體的Apple Card是一張白色的鈦金屬卡片，沒有卡號、銀行信息、有效期、安全代碼，沿襲了蘋果產(chǎn)品一貫的極簡風格，唯一醒目的是一個刷卡芯片。 考慮到有的場景還不支持Apple Pay，所以用戶可以申請實體信用卡。 與傳統(tǒng)信用卡相比，無論申請還是開通，Apple Card都將與 iPhone 密不可分。其最顯著的優(yōu)勢在于：可以利用iOS內(nèi)置錢包功能，提供傳統(tǒng)信用卡較難觸及到的智能化信用卡管理功能。
Apple Card最明顯的兩個優(yōu)勢在于其易用性以及經(jīng)濟性： 首先，Apple Card沒有信用卡卡號，用戶的手機就是信用卡卡號。用戶在iPhone自帶的APP錢包中注冊之后1分鐘之內(nèi)即可拿到一張?zhí)摂M信用卡，并且這張信用卡沒有逾期費用、年費、國際支付費用，因此Apple Card也被看作是Apple Pay的延伸。 其次，用戶可以通過手機APP自動查看賬單以及最佳還款周期，就算是延期還款，也只需繳納最低利率。此外，蘋果為了向用戶推廣Apple Card，推出了Daily Cash的返點機制，按消費類型給予用戶不同比例的返現(xiàn)，具體如下： 3%：蘋果商品，包括 Apple Store、蘋果官網(wǎng)、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消費。 2%：任意使用 Apple Pay 的消費。 1%：使用實體 Apple Card 的消費。 路 Apple Card消費返現(xiàn)比例
基于以上種種，很多中國顧客戲稱Apple Card是蘋果版“花唄”。 上述業(yè)內(nèi)人士也向支付百科分析稱，某種程度上，Apple Card與中國的“花唄”較為相似。雖然目前花唄的應(yīng)用場景更加豐富；但對于大多數(shù)美國用戶而言，相較于Discover、美國運通等的高收費標準，Apple Card已然是不錯的選擇。 從iCard到Apple Card據(jù)悉，最開始蘋果信用卡這個概念源于一個澳大利亞設(shè)計師的作品，他命名其為iCard，并且認為“這是世界上最神奇的信用卡”。
并且他還設(shè)想出了iCard的種種優(yōu)點： 路 神奇的i Card概念 一是用戶使用iCard無需接收紙質(zhì)賬單。這種綠色環(huán)保的方式不僅有效減少了碳排放，而且用戶Apple Card消費滿100美元時，蘋果會替用戶在巴西亞馬遜森林種植一棵小樹。這種有利于社會的公益項目，會為蘋果吸引更多合作伙伴及用戶，從而形成良性循環(huán)。
二是iCard還具有極強的安全性。此前，蘋果開發(fā)了Find my iPhone這個功能，讓用戶可以在手機丟失時即時定位查找。同理，iCard也具備這項功能，可以讓用戶在信用卡丟失時迅速定位，即使最終無法找到，也可以遠程格式化信用卡，防止個人信息丟失造成損失。
此次蘋果春季發(fā)布會印證了這位設(shè)計師的猜想，不同的是，蘋果將其獨家信用卡命名為Apple Card而非iCard。 由支付提升軟實力？華爾街日報認為，通過推出信用卡，蘋果和高盛公司有望提升各自的核心業(yè)務(wù)。
隨著iPhone銷售額逐漸放緩，蘋果將重心轉(zhuǎn)移到發(fā)展服務(wù)項目，例如Apple Pay、串流音樂訂閱以及Apple Store的推廣。其中，Apple Pay作為支付接口，在各項業(yè)務(wù)中占據(jù)一席之地，推出信用卡有利于其消費目標跟蹤和額度管理。
截至2019年2月，Apple Pay已經(jīng)吸引了蘋果近43%的用戶，總用戶數(shù)量高達3.83億。Apple Pay推出至今，歷時4年，培養(yǎng)了用戶使用移動支付的習慣，此時蘋果利用信用卡提高收益，一方面可以改善硬件產(chǎn)品銷量下滑所帶來的負面影響，另一方面可以通過拓展金融屬性業(yè)務(wù)來提高自身軟實力。 這從今年1月份蘋果上線的虛擬錢包Apple Pay Cash就可見一斑，這項產(chǎn)品由于轉(zhuǎn)賬方便無需手續(xù)費，也為Apple Pay帶來了大量新用戶。從虛擬錢包到虛擬信用卡，蘋果正在循序漸進地步入金融領(lǐng)域，為果粉們帶來更多金融服務(wù)，從而穩(wěn)固自身地位。 路 Apple Card
其實，蘋果之前就有過與銀行合作的先例，巴克萊銀行在2005年發(fā)行了與蘋果的聯(lián)名卡。并且，此卡在2014年升級為巴克萊Visa蘋果獎勵卡，為用戶提供蘋果店內(nèi)消費3倍返現(xiàn)，蘋果產(chǎn)品免息分期付款等特殊權(quán)益。
另一方面，高盛曾定下目標：希望通過各種渠道創(chuàng)造50億美元的收入，從而拉動業(yè)績增長。2016年的時候，高盛創(chuàng)辦了用于幫助人們償還信用卡債務(wù)的在線貸款機構(gòu)Marcus，只收取12%的利率，而大多數(shù)美國信用卡的利率達到了20%。這就說明高盛一直在信用卡領(lǐng)域有所探究，此次與蘋果合作可以為其帶來數(shù)百萬用戶，強強聯(lián)合無疑是Apple Card占領(lǐng)市場的強心劑。 蘋果信用卡意義非凡但是，Apple Card的出現(xiàn)讓很多業(yè)內(nèi)專業(yè)人士無法理解。
市場研究公司Moffet Nathanson的分析師Lisa Ellis對此表示，蘋果的做法很古怪，真正在聯(lián)名信用卡領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)權(quán)的是Synchrony Financial公司。她還聲稱，蘋果和高盛的合作將給蘋果帶來很大風險，因為這畢竟是高盛首次進軍消費信用卡領(lǐng)域，很多方面經(jīng)驗還有所不足。
高盛分析師Rod Hall發(fā)布投資研究報告稱，“盡管從平臺的角度來看，所有這些服務(wù)都很有趣。但基于我們的計算，沒有任何一項服務(wù)能在短期內(nèi)對每股收益產(chǎn)生實質(zhì)性影響。基于此，我們預(yù)計在此發(fā)布會之后，人們的注意力將重新轉(zhuǎn)向iPhone業(yè)務(wù)的放緩”。 另一方面，萬事達卡北美總裁Craig Vosburg認為，“通過觸控ID以及面容ID這樣的革命性身份驗證方式，未來兩年內(nèi)，68%的用戶可以使用數(shù)字錢包在商店購物時完成一半以上的支付。并且，目前用戶可以在洛杉磯、波士頓、丹佛的交通系統(tǒng)中使用Apple Card完成交易，只需手機輕輕一碰感應(yīng)設(shè)備。”
相關(guān)知情人士向華爾街日報透露，蘋果對信用卡通過Apple Pay的交易每筆收取0.15%的手續(xù)費，但是與高盛達成協(xié)議之后，蘋果對這張新聯(lián)名信用卡的手續(xù)費抽成可能是普通信用卡的2倍之多。
這就意味著，蘋果將可以從持卡人的消費中收取更多的刷卡金額。
其實,高盛在信用卡領(lǐng)域并無建樹，但蘋果早已深耕于此。此次聯(lián)名信用卡可能會為蘋果在一段時間內(nèi)帶來高額回報，但在激烈的競爭中，這一產(chǎn)品是否會對市場產(chǎn)生持續(xù)沖擊，是否會引發(fā)蘋果金融革命，都需要時間的檢驗。
前述業(yè)內(nèi)人士也認為，由于Apple Card的發(fā)卡流程極其簡單，且使用低成本、格式化，這將極大提高美國信用卡行業(yè)的整體效率；但由于美國監(jiān)管較嚴，Apple Card的未來發(fā)展究竟如何還未可知。
值得一提的是，高盛在蘋果春季發(fā)布會后很快發(fā)布報告稱，由于蘋果公司發(fā)布的新服務(wù)對利潤的推動作用不大，投資者將把注意力重新轉(zhuǎn)向iPhone增長乏力，從而將導(dǎo)致蘋果股價大幅下跌27%。但另一方面，萬事達卡的股價卻在上漲，截至今年3月26日美東時間16時，其股價上升了1.25個百分點。 路 蘋果支付在國內(nèi)地鐵廣告 另外，Apple Card的實際發(fā)卡方為高盛銀行，并且其使用的是萬事達卡的清算網(wǎng)絡(luò)。這就意味著，這兩家公司與中國市場的聯(lián)系直接決定了Apple Card的入華速度。然而，鑒于萬事達卡一直努力了將近20多年也沒能正式進入中國內(nèi)地市場，高盛在中國也未有個人銀行業(yè)務(wù)，蘋果想讓Apple Card入華似乎并不容易。比較可行的方法是與中國本土支付機構(gòu)、銀行或卡組織合作，借此機會開拓中國內(nèi)地市場。 雖然有消息稱，今年2月，萬事達卡可能與網(wǎng)聯(lián)組建合資公司，借此向中國人民銀行申請銀行卡清算牌照，為發(fā)卡計劃做準備。但是，目前并未有實質(zhì)性進展。由此可以推測Apple Card的入華之路還長路漫漫。 路 |
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