| 路 3月27日消息，支付寶信用卡還款自昨日起也開始收費了！在備付金集中交存、斷直連、代扣整頓之后，巨頭也扛不住信用卡還款成本，紛紛開始收費。在此之前，微信信用卡還款收費執行時，堅持8個月給予用戶每人每月5000元的免費還款額度，但迫于成本壓力最后也選擇了全面收費。 信用卡還款收費不僅僅影響著巨頭，對于支付行業也影響深遠，成本壓力之下，支付行業逆襲機會也將越來越小，移動支付品牌的階級固化將更加嚴重。 巨頭信用卡還款收費背后的苦 根據支付寶此前發布的消息，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款超過免費額度后將收取0.1%的服務費，每人每個月的免費額度是2000元。值得一提的是，支付寶之前多次表明其信用卡還款免費，而今收費，可見其成本壓力之大。 在此之前，微信信用卡還款就已經開始收費。自2018年8月1日起，微信信用卡還款對每筆還款按還款金額的0.1%進行收費，手續費的金額計算到小數點后2位，最低0.1元。手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一并支付。在此之前，2017年12月1日-2018年7月31日間，微信信用卡還款每月免費額度仍然有5000元，堅持了8個月后才開始全面收費。較之微信信用卡還款之前的5000元免費額度，支付寶免費額度只有2000元，微信信用卡還款堅持了8個月，那么成本壓力之下，支付寶這一免費額度措施又能堅持多久呢？ 而在微信宣布信用卡還款收費時也表示，“每一筆還款背后都會產生支付通道手續費，為了使廣大用戶享受部分免費的產品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。” 路 另外，應監管要求，在2019年年初，各支付機構都公布了2018年度風險事件及客戶投訴處理情況，其中就有支付寶和財付通的數據。從投訴數量、投訴的總交易占比可以逆推出，財付通的交易筆數是支付寶的2.36倍。在騰訊最新發布的財報也顯示，其日均總支付交易量已經超過10億次。這也從側面反映出，交易筆數比支付寶更高的微信支付，更早實行收費制度，是其快速成長帶來了不堪重負的成本壓力。 此外，騰訊支付業務成長速度有多驚人，在2013年Q3艾瑞發布的報告顯示，財付通的交易規模市場份額僅為18.7%，而今據益索普2018年Q3報告顯示，財付通交易金額已經上升到46%，且據最新公布的數據表明，微信支付用戶已經超過8億。由此可見，快速成長所帶來的各方面成本上升速度也是明顯的。 路 在2016年全國兩會上，馬化騰在回答記者提問時也表示，騰訊此前一個月要為微信與銀行間手續費支付3億元。而今隨著強監管帶來的通道成本上升，這一數字會更高。即使巨頭，也扛不住如此大的成本壓力。 此外，根據國際慣例，金融服務本身就不存在免費一說，銀行可以免費為用戶辦理儲蓄卡，與此同時還提供存款服務，是希望借此吸儲，進而給其他企業或個人提供貸款服務，借助金融杠桿賺取利潤。銀行免費為用戶辦理信用卡，并贈送積分，也是希望賺取滯納金以及分期還款費用。無論是過去的線下金融服務，還是現在的線上金融服務，其本質仍然是付費的，只是支付的形式不一樣。 微信支付、支付寶目前都是中國的國民級支付應用，億級用戶的背后，絲毫的成本提升，都會被無限放大。 然而這不僅僅是針對巨頭，各方面成本的提高是支付行業所共同需要面對的，這也意味著壁壘正在形成，頭部機構的階級固化導致難有異軍突起的可能。 巨頭砌起來的堡壘，支付逆襲幾無可能 “微信支付、支付寶慌了，XX反擊！” “顛覆微信支付、支付寶，XX產品將逆襲移動支付！” …… 當一個個“震驚體”吸引著讀者眼球時，支付行業卻正在經歷著階級固化的過程，特別是在強監管之后，所謂的支付逆襲幾無可能，微信支付與支付寶的頭部地位難以顛覆。 路 以信用卡還款收費為例，其實信用卡還款一直都是機構在補貼通道，沒有所謂真正的免費。只是相關機構希望通過免費這一舉措，吸引更多用戶使用其產品，通過其他付費產品來彌補成本。 但是隨著備付金集中交存、斷直連、代扣整治等一系列監管措施的落地，相關機構的盈利能力削弱，同時通道成本提升。這就意味著，如果一個支付應用的用戶數不斷增加，其成本也在不斷增加。已經擁有成熟產品矩陣，且國內用戶量到頂的巨頭都尚無法承受。那從0開始逆襲，代價多高可想而知。 不僅僅是合規成本與通道成本。 合理的產品矩陣也是必要的生存和發展條件。支付只是入口，在支付行業長時間的試錯之后，從業者已經普遍認可此道理，那么入口背后該有怎樣的服務呢？用戶“進來”之后，才是如何實現商業轉化的開始。目前，“云閃付”APP在強勢的補貼之下，用戶增長較快，但支付之后的增值服務能力較弱，用戶“用不來”。在2019年春晚上大放異彩的百度錢包，即使耗資10億，市場回響也不大，究其根本原因是缺乏支付場景。此二者，前者擁有較好的線下支付場景，后者擁有較好的互聯網生態，但與微信支付和支付寶的市場情況相比，仍然相差甚遠。 此外，重要的還是支付場景的搭建。這不僅僅涉及到個人支付，還涉及到了這幾年兩大巨頭都不斷加碼的商業支付。據騰訊最新財報顯示，其商業支付收入同比增長逾一倍，并且占據了騰訊總支付交易量的50%以上。商業支付最為典型的應用場景就是交通，在2018年，微信支付與支付寶都重金投入交通這一高頻支付場景，這便是巨頭構建的商業支付壁壘。 而今，在近期微信支付公布的服務商“縱”“橫”策略中，“支付”已轉變為“經營”，并深入到36行中。這從某種意義上來說，微信支付的商戶拓展戰爭已經結束，從“能不能用”到“能怎么用”，接下來是看商戶如何結合微信支付的生態能力，以提供更有價值的增值服務來增加市場競爭力。 雖然提現收費、信用卡還款收費等支付相關服務的收費，是支付行業正在共同面對的成本提高事實。但在此背景下，擁有強大產品矩陣，商業支付足夠發達的巨頭，更有能力降低成本壓力，這就成為了中小支付應用進階的阻礙，所謂的支付逆襲幾無可能。 （文：移動支付網 小P） |
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