| 日前，易觀發布了《中國第三方支付行業專題分析2019》（以下簡稱《報告》），重點研究第三方支付行業，從行業規模、政策趨勢判斷、用戶畫像研究、金融科技對支付領域影響等方面研究市場近況，系統分析了第三方支付行業的支付數據規模和發展趨勢。 第三方支付，包括互聯網支付、移動支付、銀行卡收單、聚合支付、跨境支付等。報告中的“支付場景”、“數字化增值”和線下+線上“O2O模式”，成為移動支付增長領域的黑馬。《報告》指出，互聯網支付交易規模增長速度呈連年下降態勢。2014-2019年互聯網支付交易規模年增長率由55.42%下降到7.79%。交易規模由69626.8億元下跌到63352.4億元，增長速度整體下降。 相反的是，2019我國移動支付交易規模總體呈上漲趨勢。報告數據顯示，當前移動支付用戶規模不斷擴大，2018年聯網商戶為2650萬，手機網民數量達到78800萬，移動支付各季度交易規模呈增長趨勢。其中支付領域APP用戶活躍度上升明顯，2018Q1-2019Q1支付領域APP啟動次數達到6451144.76萬，活躍用戶達到69298.23萬，中等及中高消費人群成為支付領域APP用戶的主要力量。 在第三方支付的主要構成環節――賬戶側（發卡行、支付寶等）、收單側（拉卡拉、隨行付等）、轉接側（銀聯、網聯）在移動支付的大潮下協同升級發展，共同促進移動支付規模快速增長。 但是新消費場景的開辟，數字技術的發展給支付競爭提出了新的挑戰。當前線上、線下融合，拉動線下商戶經營場景價值挖掘，整個產業鏈規模正逐步增大，增值服務不斷增多。賬戶側掃碼支付、NFC支付等逐漸普及，收單側不斷推出創新智能掃碼支付終端，適應了消費者新的支付習慣，并不斷滲透各個線下消費場景。 未來支付競爭更加深入化：拼對各個場景的滲透能力、拼技術對其的支撐。 隨行付的案例極具代表性。隨行付是國內領先的第三方支付企業，成立于2011年。其擁有人民銀行頒發的銀行卡收單牌照、互聯網支付牌照、移動電話支付牌照、跨境人民幣結算資質。 根據易觀報告，“隨行付”已成為下沉場景的領跑者。本文將以其為例，深入探討復合場景的時代要求，以及第三方支付打通復合場景的方法論。 行業競爭比拼基礎實力 第三方支付的發展，證照是基礎，風控能力和技術能力將是核心推動力。從金融科技發展現狀和前瞻性預測來看，“金融科技”落腳點在于“技術”。 各家都將技術儲備和風控管理，作為未來發展的中心。 2019年，壹錢包旗下支付機構積極落實監管政策，完成100%斷直連及備付金上繳，并積極承擔社會責任，持續提升風控建設，強化金融安全。在服務向縱深化發展的新市場競爭環境下，壹錢包把握市場先機，立足金融科技能力創新和輸出，重點向線下商戶和大品牌企業提供深度定制化服務。 拉卡拉則將安全風控，作為賦能B端商戶、構建用戶共生生態圈的重要基礎。拉卡拉支付制定了較為完善的業務風險管理制度，建立基于大數據、實時云計算和分布式內存計算的風控系統，具備了實時風控、準實時風控、批量風控的三層能力。 因此其業務欺詐損失率保持在約百萬分之一的水平，招股書顯示，拉卡拉收單欺詐率約為其它同類支付機構平均水平的三分之一。 截止到目前，隨行付共已形成了包括智能風控系統、數據中心服務平臺、智能化鑒權管理系統等在內的支付技術，構建了自身成熟的支付技術體系。 這個體系，以交易預警系統、私有云平臺、數據同步中間件(Porter)、微服務治理平臺、人工智能訂單查詢系統為主導。隨行付位列中關村互聯網金融研究院頒布的《2019中國金融科技競爭力100強榜單》。入圍后，隨行付有關負責人曾表示：“科技發展迅速對產業升級起到了決定性因素，但如果站在技術開發者的角度去看，想要跟上新技術的迭代速度，并不是一件容易的事。因此，我們加大技術人員的投入力度，把技術作為我們的核心競爭力。” 下沉渠道、線下場景易守難攻 線下市場競爭已是紅海市場――受當下大數據、人工智能迅猛發展的影響,商戶對于收單服務的功能需求也越來越廣泛。 《報告》指出，縱觀當下的第三方支付市場，一二線城市支付市場增長飽和，紅海廝殺進入白熱化階段。第三方支付企業不得不調整自身發展重心，將目光瞄準更具市場潛力與發掘空間的三四線城市，紛紛開始進行渠道下沉。同時，受該區域人群的消費意愿以及消費潛力釋放的影響，三四線城市開始成為支付市場新藍海。 但因為支付場景的多元化，對產品技術支撐和推廣能力的要求，很多第三方支付公司難以在短時間內積累優勢――隨行付能夠產生領先優勢的地方。 據易觀數據統計顯示，當前隨行付已在全國設立28家分公司，業務覆蓋全國超200個城市，2000個地級市服務商。并依托自身完整的牌照布局、行業領先的金融科技能力，并在報告中排名收單機構渠道下沉能力第一，線下小微商戶數量收單機構第一，聚合支付服務能力收單機構第二。 其實，早在2011年成立之初，隨?付就啟動了“渠道下沉?繁星計劃”率先進行線下市場下沉，將支付業務廣泛伸展到三四線城市以及縣域、鄉村等偏遠地區，形成了滲透深、覆蓋廣的線下布局。面對技術服務領域的全新變革，隨行付選擇從小微商戶的支付經營訴求入手，對其運營困擾進行深入了解。從而圍繞商戶場景化需求，堅持為行業以及用戶解決難題，輸出貼合創新場景的支付解決方案。 難點在于兩個方面，一是要研究透每個線下場景對于支付產品的要求；二是研發出相應的技術支持。 以新型零售場景為例，在下沉市場上，受線上線下消費聯動影響，新零售支付領域構建開始成為各大支付公司角逐的焦點。 隨行付支付服務包括自動售貨機、無人貨架、無人便利店等方面。它采用人工智能、生物識別技術等尖端科技，通過其賬戶體系、資金管理和商業智能審計技術，接入線上線下支付，幫助商家實現全支付受理、會員營銷管理、業務數據分析和智能店鋪運營等各種增值服務。 此外，隨行付還構建了眾多移動支付場景，不斷對線下場景的支付服務進行創新優化。現如今，隨行付受理端產品類別已全面覆蓋了新零售、餐飲、社區電商等多個行業細分領域，通過深抓小微商戶與場景服務，良好的產品質量和優質的服務進一步提升客戶的轉換成本，從而將渠道優勢不斷擴大。 針對這些場景，隨行付開發了多種不同類型的收單受理終端，如傳統終端、智能終端、APP終端等，為客戶提供了新的支付和金融技術解決方案。隨行付通過對所有智能終端的創新和整合，將零散的支付碼聚合為一個，不僅滿足了用戶多樣化的支付選擇，而且大大提高了商戶的支付效率。 “簡單、智能”是多數用戶對于隨行付的評價。 易觀《報告》指出，聚合支付未來的發展空間在于數字化解決方案，通過構建支付、金融、營銷、管理為一體的數字閉環，從而為客戶提供綜合金融支付解決方案。依托人工智能、生物識別等前沿科技應用，隨行付為小微商戶提供了從收單到增值服務再到支付解決方案的一站式服務。 以技術研發為例，早在2016年，隨行付專業的技術團隊就完成了整體微服務轉型和基礎架構平滑升級，為微服務體系建設奠定了堅實的基礎。 《報告》最后，易觀對行業發展趨勢進行了展望，在存量競爭加劇、增速放緩的大環境下，未來支付行業競爭重點將轉向客戶需求，對于B端客戶而言，控制成本、提升效益將是其需求為核心。 因此，第三方支付機構需要通過定制化解決方案幫助進一步幫助客戶提供會員管理、信貸融資、精準營銷等增值服務，提高利潤降低成本，從而增強客戶粘性。技術實力重組、場景定制化解決方案完善的隨行付，將會為市場帶來更多可以學習的案例。 |
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