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作者 | 張吉龍 編輯 | 羅麗娟 作為一個擁有超過11億用戶的支付“帝國”，如何調(diào)整自身與生態(tài)體系中其他參與者的關(guān)系，在微信內(nèi)外，這都是一個需要時刻小心應(yīng)對的問題。 為了維護(hù)自身的生態(tài)，在很多時候微信甚至不惜采取一刀切的雷霆手段，作為微信的盟友，最近一些微信支付服務(wù)商對于這種強(qiáng)勢風(fēng)格有了切身體會。 7月23日，微信支付向服務(wù)商發(fā)布政策調(diào)整公告，稱為了嚴(yán)格落實《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（85號文）和相關(guān)監(jiān)管要求，更好地保護(hù)消費者合法權(quán)益、完善支付風(fēng)險防控體系。微信將全面升級「App 支付」和「Native 支付」的風(fēng)險防控措施。 公告要求微信支付合作伙伴在 2019 年 9 月 15 日前，完成升級改造，逾期未能完成的新增和存量商戶將無法使用「APP支付」與「Native 支付」產(chǎn)品功能。而官方“直連”通道不受影響。 路 所謂的APP支付是指商戶通過在移動端應(yīng)用APP中集成開放SDK調(diào)起微信支付模塊來完成支付，適用于在移動端APP中集成微信支付功能的場景。 而Native支付是指商戶系統(tǒng)按微信支付協(xié)議生成支付二維碼，用戶再用微信“掃一掃”完成支付的模式，適用于PC網(wǎng)站、實體店單品或訂單、媒體廣告支付等場景。 微信支付提出的升級要求在業(yè)內(nèi)被稱為“斷間連” ，即切斷商戶通過服務(wù)商提供的非原生微信支付接口間接連接微信的方式，改讓商戶直接連接微信。 不過隨后微信在回應(yīng)媒體詢問時稱，并未全面關(guān)停“間聯(lián)”APP和Native支付，交易風(fēng)險較低的APP商戶不受影響，Native支付可使用安全性更高的JSAPI支付方式進(jìn)行替換升級。 隨后的8月12日，微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司發(fā)布公告稱，基于系統(tǒng)風(fēng)控、用戶資金安全等方面的考慮，微信支付將加強(qiáng)對服務(wù)商商戶的進(jìn)件審核要求，升級身份識別的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。 自9月10日起，新入駐的商戶需要按照新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶身份識別，符合新標(biāo)準(zhǔn)的商戶才能使用微信支付相關(guān)功能。對于存量商戶，需在2019年12月31日前按照新標(biāo)準(zhǔn)完成客戶身份識別，屆時，若商戶未按照新標(biāo)準(zhǔn)完成客戶身份識別，微信將限制其微信支付相關(guān)功能。 微信支付的兩個公告如同一塊巨石投入水中，激起了層層巨浪，暗地里服務(wù)商們頓時一片嘩然。一家收單機(jī)構(gòu)的CEO王柯（化名）認(rèn)為，“微信這么做就是強(qiáng)迫服務(wù)商，若不與微信直連，微信就停止商戶交易或者是停止你拓新商戶。” 王柯認(rèn)為，微信此舉影響較大的是收單機(jī)構(gòu)和聚合支付服務(wù)商。對于聚合支付服務(wù)商而言，相當(dāng)于要求服務(wù)商自己的商戶轉(zhuǎn)成微信的商戶；對于收單機(jī)構(gòu)來說則有被完全替代的風(fēng)險，微信支付完成對商戶的直簽之后，商戶相當(dāng)于已在微信上開戶，直接在微信支付體系內(nèi)就可以完成交易結(jié)算過程，形成交易端的閉環(huán)，收單機(jī)構(gòu)將被踢出局。 從長遠(yuǎn)來看，微信支付的做法將大大壓縮服務(wù)商在微信面前的話語權(quán)，未來服務(wù)商拓展的每一個商戶都將免費輸送至微信支付，收單機(jī)構(gòu)將失去了在微信面前的話語權(quán)，“將來微信說分你多少錢就分多少錢”。王柯說道。 除了遠(yuǎn)期的話語權(quán)喪失，眼下微信的新政策已經(jīng)直接影響到了服務(wù)商的收入和利潤。 有服務(wù)商抱怨，新的認(rèn)證會讓拓展商戶變得更難，成本更高。由于拓展商戶增加了掃碼重新認(rèn)證才能交易，這讓服務(wù)商業(yè)務(wù)員的擴(kuò)展效率大大降低，“比如原來1天可以拓展10個，現(xiàn)在只能1天拓展5個，相當(dāng)于拓展一個商戶的成本增加了一倍。” 微信支付為何舉刀？按照微信支付官方的說法，新舉措是為了響應(yīng)3月份中國人民銀行發(fā)布的85號文的要求。 85號文出臺的目的是為了打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，封堵銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)為賭博、色情、非法外匯、貴金屬、虛擬幣等非法交易提供服務(wù)的窗口。 過去，隨著線上支付的發(fā)展，第三方支付也成為了一些違法交易的資金來往通道。對于微信支付來說，眾多的服務(wù)商則可能成為其防范非法交易的缺口。一些不法分子通過利用聚合支付的服務(wù)商在審核上的漏洞，或者勾結(jié)內(nèi)部人士，利用虛假資料在第三方平臺上開戶以進(jìn)行交易，規(guī)避平臺風(fēng)控規(guī)則。 全天候科技了解到，目前聚合支付服務(wù)商對于商家的認(rèn)證各不相同，存在著不少的漏洞。比如有的行業(yè)甚至在申請開后臺時不需要提供營業(yè)執(zhí)照。“如果沒有營業(yè)執(zhí)照，有房屋租賃協(xié)議也可以，只要證明這家店是屬于你的就行”，某平臺客服稱。 多數(shù)情況下，服務(wù)商業(yè)務(wù)員在核實店鋪歸屬時也不上門，申請者只需要把身份證、銀行卡等證件信息以及店內(nèi)手持身份證的照片發(fā)給業(yè)務(wù)員即可。 根據(jù)此前一些消費者微信付款碼被盜刷的案件顯示，作案者正是利用了服務(wù)商審核不嚴(yán)的漏洞，偽裝成商家，在他人店鋪中，趁店主不注意拿著身份證拍了照片，以此完成服務(wù)商要求的審核認(rèn)證，從而以商家身份進(jìn)行收款。 即便是一些服務(wù)商在審核時要求提供營業(yè)執(zhí)照，”假商家“也有對應(yīng)辦法。網(wǎng)絡(luò)上活躍著一些代理商或者中介聲稱可以代開“工商局官方網(wǎng)可以查的那種”付費營業(yè)執(zhí)照，也有中介透露，即使”營業(yè)執(zhí)照“是PS生成的，往往也可以通過審核。甚至，行業(yè)內(nèi)已出現(xiàn)聲稱只要付錢就可以包辦在服務(wù)商后臺開賬戶的服務(wù)。 一位聚合支付平臺代理商表示，其包辦服務(wù)在幾家聚合支付平臺均適用，價格是兩千多一家，而且可以無限開，“后臺死了（被封）免費補(bǔ)”。他表示，經(jīng)常會有些做灰色生意的人士找他開服務(wù)商后臺賬戶。 王珂認(rèn)為，有些不太規(guī)范的服務(wù)商確實存在漏洞或者違規(guī)行為，但這不是微信調(diào)整服務(wù)商政策的主要原因，“微信支付對于一些服務(wù)商不法交易的處罰完全可以‘就事論事’，哪個收單機(jī)構(gòu)涉及黃賭毒，可以報告監(jiān)管讓監(jiān)管把這個機(jī)構(gòu)關(guān)掉。” 在他看來，微信支付以監(jiān)管要求的理由來加強(qiáng)對商戶的管理，奪得服務(wù)商手中的商戶，“實際上是借了這個理由來行壟斷的事實。” 王珂表示，微信支付若將所有的商戶資源掌握在自己手上，則可加強(qiáng)自己的定價權(quán)，獲得更高的收益。 在坊間，一個流傳的消息是，微信支付正在醞釀漲價，等全部直簽后，費率將漲到千分之六。王珂猜測這種漲價可能會曲線進(jìn)行――以通過增值服務(wù)的名義漲價，“比如費率升到千分之六后，微信支付會告知商戶，其中千分之三是收單費用，剩下千分之三其他額外增值的服務(wù)費”。 為何微信選擇在這個時間點出臺新政策？有業(yè)內(nèi)人士稱，這與微信支付和監(jiān)管部門正在醞釀新監(jiān)管政策有關(guān)。 該人士表示，雖然此前第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)被要求“斷直連”，但斷的并不徹底，只是要求銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的資金往來要通過清算機(jī)構(gòu)，至于對第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金流動并沒有要求。 商戶直簽微信之后，用戶掃碼支付相當(dāng)于錢從微信A錢包轉(zhuǎn)到微信B錢包，因此很多錢并沒有離開微信支付的體系，而是沉淀在其中，這種交易模式在金融業(yè)又稱“本代本”。此前掃碼領(lǐng)域的本代本交易并沒有明確的監(jiān)管政策。 “微信支付為什么這么著急？因為擔(dān)心監(jiān)管出新規(guī)定說所有的交易必須過兩聯(lián)”，該人士稱，他們和監(jiān)管溝通了解到，監(jiān)管部門正在醞釀文件，“微信擔(dān)心人民銀行會出政策，要求必須堅持四方模式，要求賬戶機(jī)構(gòu)跟收單機(jī)構(gòu)都必須在網(wǎng)聯(lián)清算，不能做本代本交易。” 據(jù)了解，新監(jiān)管文件或要求微信將還沒有本代本的交易全部遷到網(wǎng)聯(lián)，而此前的暫不遷移。因此上述業(yè)內(nèi)人士猜測，微信支付是希望打時間差，在政策出臺之前盡快抓住時機(jī)把商戶直簽，以此獲得博弈空間。 對于上述問題，全天候科技向微信支付方面求證，不過截至發(fā)稿前對方并未回應(yīng)。 受傷的服務(wù)商面對微信支付的強(qiáng)勢地位，服務(wù)商們雖然郁悶，但大多無可奈何。 “微信這次的政策是一刀切”，王珂認(rèn)為微信的態(tài)度已經(jīng)非常明顯，要求服務(wù)商按照它的“游戲規(guī)則”。 不僅普通服務(wù)商，一些銀行也牽連其中。“工、建、交、招這幾大行現(xiàn)在都很有意見。”王珂稱，原因在于這些銀行也是收單機(jī)構(gòu)，在此次調(diào)整范圍之內(nèi)。 但相對銀行機(jī)構(gòu)，服務(wù)商在此次事件中幾乎沒有話語權(quán)。對于微信此舉，多家服務(wù)商表示，“這個畢竟是上游通道的要求，都是會積極響應(yīng)”，除此之外不方便再說什么。某收單機(jī)構(gòu)人士坦言，對自家業(yè)務(wù)肯定有影響，但是現(xiàn)在不太好去說。 服務(wù)商們?nèi)绱思蓱勎⑿牛丛谟谖⑿胖Ц对谟脩艉托袠I(yè)中的地位，作為手機(jī)上使用頻率最高的APP，微信的控制力不言自明。 按照易觀發(fā)布的2019年第1季度《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》，2019年第一季度，中國移動支付市場規(guī)模達(dá)到近47.7萬億元，環(huán)比增長0.96%。其中支付寶以53.21%的份額繼續(xù)位列第一，騰訊金融39.44%繼續(xù)位列第二。 7月31日，“8.8智慧生活日”媒體開放日上，微信事業(yè)群副總裁耿志軍稱微信支付日均總交易量超過10億次，其中商業(yè)交易已經(jīng)占據(jù)支付交易量的一半以上。 在坊間一個公認(rèn)的說法是微信支付在線下領(lǐng)先，而支付寶則在線上更有優(yōu)勢。某聚合支付廠商稱，按照的他們從后臺檢測的資金來源數(shù)據(jù)，微信在線下市場的份額占比接近80%。 如果微信支付在線下反超支付寶是事實 那么，這背后服務(wù)商對微信支付的貢獻(xiàn)不可忽視。 在此之前，微信支付和支付寶對于拓展線下支付場景的策略明顯不同：當(dāng)時微信支付將重心放在了大型連鎖商超等場所，而對于沒有經(jīng)歷去做的中小型商戶則交給了錢方、收錢吧等服務(wù)商；而支付寶則非常強(qiáng)勢采取了商戶直連的方式，自己掌握商戶。 按照一位業(yè)內(nèi)人士的說法，微信支付之所以采取開放的策略，一方面是自身沒有太多的精力和人力，另一方面是當(dāng)時微信對于收單、支付領(lǐng)域還“沒有那么懂”。 彼時微信支付和服務(wù)商的角色更像是盟友，雙方在各自的領(lǐng)域各擅勝場，“微信方面肯定是不會自己直接參與行業(yè)改造，我們只是提供給行業(yè)從業(yè)者一個進(jìn)階版的參考方案。”2015年，耿志軍在接受采訪時表示。 錢方等服務(wù)商對于微信也充滿了信任，“開放有真開放，也有假開放，最怕的就是既當(dāng)裁判又做運動員”，錢方創(chuàng)始人李英豪當(dāng)時在接受媒體采訪時表示，錢方對微信很放心，雙方有明確的角色分工。 時至今日，雙方雖然還在合作，但各自的話語權(quán)已經(jīng)今非昔比。 王珂稱，微信支付現(xiàn)在是強(qiáng)迫它的所有合作伙伴、渠道必須接受自己的指揮，不接受就做不成生意。 據(jù)了解，今年年初，某微信支付交易量最大的服務(wù)商之一，因在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前訴苦，被微信支付知曉，最終，該服務(wù)商被微信支付以其合作的渠道商風(fēng)險高為由，截斷渠道長達(dá)兩個月，使其日交易規(guī)模減少到之前的五分之一。 一位服務(wù)商高管認(rèn)為，上述事件在某種程度上加強(qiáng)了微信的信心，“它把最大的收單機(jī)構(gòu)都給‘捏’了，監(jiān)管也沒說什么，那對付其他人不是更簡單？” 對于服務(wù)商來說，在微信的強(qiáng)勢要求面前，似乎沒有太多的選擇。王珂認(rèn)為，類似于錢方、收錢吧等由于沒有更多的收入來源，“只能受這個氣”。 微信支付生態(tài)變局對于服務(wù)商態(tài)度的變化，背后是微信乃至是騰訊戰(zhàn)略調(diào)整的一個縮影。 為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)下半場――產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的到來，2018年9月，騰訊宣布進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，馬化騰表示對此寄予厚望。“上半場騰訊通過連接為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，下半場我們將在此基礎(chǔ)上，助力產(chǎn)業(yè)與消費者形成更具開放性的新型連接生態(tài)。” 與此同時，微信支付也有新的使命，不再只是被單純視為一種支付工具，而被賦予了更多的角色以打通騰訊在智慧零售上的通道。 3月19日，在2019微信支付合作伙伴大會上，微信支付發(fā)布“縱”“橫”戰(zhàn)略。橫向，以“券”的能力為核心，配合流量開放及數(shù)據(jù)能力，為商家提供更多增值服務(wù)；縱向，通過服務(wù)商進(jìn)一步挖掘行業(yè)消費鏈，深入各行各業(yè)。 在調(diào)整的背后，微信支付雖然依然需要通過三萬家服務(wù)商來進(jìn)行合作，但蛋糕如何分配，已是微信支付說了算。 越來越強(qiáng)勢的微信支付開始讓一些服務(wù)商感到不安，他們擔(dān)心微信的這些動作會破壞原有的微信支付生態(tài)，開放戰(zhàn)略走回頭路。 除此之外，微信的競爭對手也感到了不安。對同樣瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的阿里巴巴來說，微信支付的動作影響不容小覷。 “它開始從根上來挖阿里的利潤來源了。”王珂認(rèn)為，微信支付”斷間連”對于螞蟻金服、阿里巴巴會形成不利的競爭。以前的格局是阿里巴巴掌握商戶、騰訊掌控用戶，騰訊的收入也大多來自C端，但現(xiàn)在騰訊通過微信支付來和阿里在商戶領(lǐng)域競爭的時候，對阿里來說意味著利潤來源受到了威脅。 他表示，由于在線下處于弱勢地位，眼下支付寶有意借機(jī)拉攏微信支付的服務(wù)商，但后者對于支付寶也存在疑慮，并沒有很心動。畢竟支付寶傳統(tǒng)的商業(yè)策略也是直接掌握商戶，“在服務(wù)商的眼里，支付寶并沒有多么誠心想和服務(wù)商的合作”。 “據(jù)我內(nèi)部了解，支付寶基本沒有間連” 一位螞蟻金服的人士也表示，在過去支付寶確實很少將資源開放給服務(wù)商。 一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，微信支付此番變動，最終會波及商戶、用戶，尤其是對用戶來說，雖然”斷間連”之后的短期內(nèi)用戶體驗不會有什么變化，但最終這種變化會體現(xiàn)在價格上，最終還是用戶來買單。 |
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